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Una cuenta bancaria sin cargos por sobregiro – Consumer Reports

Una cuenta bancaria sin cargos por sobregiro – Consumer Reports
13 enero, 2021

Muchos bancos ofrecen estas cuentas, pero los clientes a menudo no las conocen

Si está acosado por cargos por sobregiro que pueden costar entre $ 25 y $ 35 cada uno, intente esto: Obtenga una cuenta bancaria o cooperativa de crédito diseñada para evitar sobregiros. Si su saldo entra en números rojos, la institución financiera no le cobrará una multa.

Los cinco bancos más grandes del país (Bank of America, Chase, Citi, US Bank y Wells Fargo) ahora ofrecen las llamadas cuentas de menor riesgo, que ofrecen casi todos los mismos servicios que brinda una cuenta corriente regular, pero no cobran sobregiros. Tarifa.

La cuenta Access de Citi, por ejemplo, proporciona una tarjeta de débito para compras en tiendas minoristas y en línea, retiros de efectivo gratuitos en miles de cajeros automáticos de Citi, depósito directo de cheques de pago y depósito de cheques móvil, y banca en línea y móvil y pago de facturas.

La tarifa mensual para esta cuenta en Citi es de $ 10, pero se puede renunciar fácilmente si tiene un depósito directo por mes de su cheque de pago, pensión o seguro social u otro beneficio del gobierno, o realiza un pago de factura en línea por mes. En los otros bancos, la tarifa mensual es de alrededor de $ 5.

La principal diferencia entre estas cuentas bancarias y las cuentas corrientes regulares: no puede emitir cheques en papel. Así es como el banco evita los cargos por sobregiro; todas sus operaciones bancarias se realizan electrónicamente a través de la tarjeta de débito, lo que le permite al banco desembolsar fondos solo hasta el monto que tiene en depósito.

No ofrecer cheques en papel es un problema menor de lo que parece, porque Estados Unidos está en camino de convertirse en una sociedad sin efectivo. Con el pago de facturas en línea, por ejemplo, realiza pagos electrónicamente, y si el emisor de la factura aún no se ha digitalizado, su banco o cooperativa de crédito le imprimirá y le enviará un cheque en papel gratis, sin cheques, sobres ni sellos postales a comprar. Con los pagos de persona a persona (P2P), puede enviar dinero digitalmente a prácticamente cualquier persona.

¿Cuánto gastó el año pasado en cargos por sobregiro?

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Ventaja oculta

Si estas cuentas de menor riesgo se parecen mucho a las tarjetas prepagas, tiene razón. Son tarjetas prepago. Eso es exactamente lo que Chase llama su tarjeta Liquid y lo que Wells Fargo llama su tarjeta EasyPay. Los otros tres usan nombres que no suenan como cheques o prepago: Citi Access, Bank of America SafeBalance Banking y US Bank Safe Debit Account.

En los últimos años, las tarjetas prepagas emitidas por American Express, Walmart, Green Dot y otras marcas que quizás no considere bancos, han evolucionado para convertirse en cuentas corrientes. Con la excepción de Chase, cuya tarjeta Liquid ocupó un lugar destacado en nuestras calificaciones de tarjetas prepagas, estos grandes bancos se están poniendo al día.

“Quienes lideran el tren de las tarjetas prepagas son las cooperativas de crédito, Walmart, Amex y Chase”, dice Mike Moebs, economista y director ejecutivo de Moebs Services, una firma consultora con sede en Chicago que rastrea los precios y productos de bancos y cooperativas de crédito. Alrededor del 30 por ciento de las uniones de crédito ofrecen tarjetas prepagas frente al 18 por ciento de los bancos, según la última encuesta de Moebs a 3.800 instituciones financieras.

Los bancos ofrecen una gran ventaja que hace que sus tarjetas prepagas se parezcan aún más a una cuenta corriente: mantienen redes de sucursales y cajeros automáticos, donde se pueden realizar depósitos en efectivo. Las tarjetas prepagas no bancarias generalmente no tienen sucursales, por lo que sus titulares de tarjetas tienen más dificultades para depositar efectivo en sus cuentas. Las tarjetas prepagas no bancarias tienen redes de cajeros automáticos, pero los titulares de tarjetas generalmente no pueden realizar depósitos en efectivo a través de esos cajeros automáticos. En su lugar, deben confiar en los minoristas participantes, donde pueden “cargar” efectivo en las tarjetas.

Beneficios para consumidores de bajos ingresos

Las cuentas de menor riesgo pueden ser un poco difíciles de encontrar porque los bancos no siempre las promueven de manera prominente.

Los bancos ofrecen estas cuentas para ayudar a los consumidores de bajos ingresos, que a menudo se ven afectados por cargos por sobregiros que no pueden pagar. Eso puede alejarlos de los bancos tradicionales y llevarlos a los brazos de proveedores de servicios financieros alternativos con precios excesivos, como las tiendas de cambio de cheques y los prestamistas de títulos de automóviles.

Las cuentas de menor riesgo pueden ayudar a reabrir las puertas a los servicios bancarios esenciales para estos consumidores desatendidos. En febrero pasado, Richard Cordray, director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, instó a los 25 principales bancos minoristas del país a ofrecer y promover cuentas de menor riesgo al presentarlas de manera destacada en las páginas web de sus cuentas corrientes en línea y en sus otros esfuerzos de marketing.

“La falta de marketing de estos productos ha disminuido su visibilidad”, dijo Cordray, y la preocupación es que los consumidores que más necesitan estas cuentas no saben que existen.

Pero cuando miramos las páginas web de cuentas corrientes de los cinco bancos más grandes a fines de septiembre, usando un código postal de California para informar al banco nuestra ubicación, sus cuentas de menor riesgo aún eran difíciles de encontrar. En la página web de la cuenta corriente de Wells Fargo, por ejemplo, las cuentas corrientes, de interés y de recompensas del banco eran fáciles de encontrar en la primera página del sitio. Pero tuvimos que desplazarnos hasta la parte inferior de la página para encontrar un enlace a EasyPay.