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¿Qué es una relación préstamo-valor? Tresl Auto Finance

¿Qué es una relación préstamo-valor? Tresl Auto Finance
13 enero, 2021

Conozca por qué los prestamistas calculan las relaciones entre préstamo y valor de los préstamos para automóviles

Una relación préstamo-valor, o LTV, es simplemente la relación entre el monto de un préstamo y el valor de mercado del activo que se comprará con el préstamo. LTV es una medida de riesgo. Describe cuánto de un préstamo está respaldado por valor del mundo real.

Cómo calcular el LTV para un préstamo de automóvil

Su LTV para el préstamo de su automóvil es simplemente la relación entre el monto de su préstamo y el valor de mercado de su automóvil.

Los LTV generalmente se expresan en porcentajes. Entonces, si pide prestados $ 20 000 para comprar un automóvil de $ 20 000, su LTV será del 100% [100% = $ 20 000 / $ 20 000]. Y si necesita pedir prestados $ 25 000 para comprar un automóvil de $ 20 000 por alguna razón, su LTV será del 125% [125% = $ 25 000 / $ 20 000].

Puede encontrar el valor de mercado de su automóvil utilizando los servicios de estimación del valor del automóvil de compañías como Edmund’s o Kelley Blue Book.

¿Por qué los prestamistas calculan el LTV para los préstamos para automóviles?

Cuando un prestamista presta dinero, lo hace con la expectativa de que sus prestatarios se lo devuelvan. Sin embargo, algunos prestatarios inevitablemente dejarán de pagar sus préstamos, lo que crea un riesgo para el prestamista cada vez que concede un préstamo.

Para protegerse, un prestamista puede requerir una garantía (un activo que actúa como garantía de reembolso) en cada uno de sus préstamos. Por lo general, para préstamos para automóviles y viviendas, la garantía es el automóvil o la casa en sí.

Si un prestatario incumple con su préstamo, el prestamista puede recuperar la garantía para recuperar sus pérdidas. Puede parecer que la garantía elimina por completo el riesgo de préstamo de un prestamista porque de una forma u otra puede recuperar su dinero. Sin embargo, los prestatarios regularmente piden prestado más de lo que necesitan para comprar sus autos y casas por varias razones, como para financiar productos de protección en sus préstamos o para transferir capital negativo (o deuda de un préstamo anterior) a sus nuevos préstamos. El resultado es que los prestamistas a menudo se encuentran prestando más dinero a través de préstamos que la garantía que tienen sobre sus préstamos.

Al establecer LTV máximos para los préstamos, los prestamistas se aseguran de que nunca se expongan a demasiado riesgo.

El efecto de un pago inicial en LTV

La forma más fácil de reducir un LTV es pedir prestado menos dinero. Si está decidido a comprar o refinanciar un automóvil específico, pero su LTV es demasiado alto para recibir una aprobación, entonces su prestamista puede solicitarle un pago inicial que reducirá la cantidad de dinero que necesita pedir prestado, reduciendo su LTV.

Ejemplo: Préstamo sobre el valor de un préstamo para automóvil

Suponga que quiere comprar un automóvil por valor de $ 15 000, pero que tiene que financiar $ 2000 de capital negativo (es decir, deuda de un préstamo anterior) en su compra. Además, le gustaría comprar un producto de protección de servicio por $ 500. Deberá pedir prestados no solo los $ 15,000 para su automóvil, sino también $ 2,500 adicionales por su valor neto negativo y su producto de protección, lo que hace que el monto total del préstamo que busca sea de $ 17,500.

Para su préstamo, su LTV será del 116.67% [116.67% = $ 17,500 / $ 15,000], lo que significa que necesita un prestamista que otorgue préstamos tan altos, lo que muchos hacen. Y si tuviera que incumplir con este préstamo, no es que lo haría, su prestamista solo recuperaría el valor de mercado de su automóvil en el momento de su incumplimiento cuando recupera el automóvil. Por lo tanto, el monto del préstamo adicional del 16.67% además del valor de su automóvil es riesgoso para su prestamista.

Ahora supongamos que un prestamista está dispuesto a otorgarle un préstamo, pero solo a un LTV del 110%. Si decide ir con este prestamista, tendrá que hacer un pago inicial. Puede reducir su LTV a una compra de LTV del 110% haciendo un pago inicial de $ 1,000 porque un préstamo de $ 16,500 [$ 16,500 = $ 17,500 – $ 1,000] con un automóvil valorado en $ 15,000 dará como resultado un LTV del 110% [110% = $ 16,500 / $ 15,000 ].