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Explicado: Proceso y documentos de cierre de hipotecas | PennyMac

Explicado: Proceso y documentos de cierre de hipotecas | PennyMac
13 enero, 2021

31/01/2018 Kristin Demshki

¡Felicidades! Ha encontrado la casa que desea, ha sido aprobado para el préstamo que necesita y ahora ha entrado en la fase final del procesamiento del préstamo. Es posible que esté listo para comenzar a desempacar y decorar, pero antes de que pueda llamar suya la casa, debe completar un último paso: cerrar su hipoteca.

Cierre de hipotecas: el tramo inicial

Durante el cierre, el título de propiedad pasa del vendedor al comprador. Un agente de cierre, generalmente un abogado o un funcionario de una compañía de títulos o hipotecarios, y que no debe confundirse con su agente de bienes raíces, supervisa este proceso, que generalmente se lleva a cabo en una compañía de títulos, oficina de depósito en garantía o en su casa. El proceso de cierre de la hipoteca varía de un estado a otro.

Su agente de cierre le explicará los detalles de su proceso de liquidación y quién debe estar allí. Este agente actúa como mediador entre la parte que vende y la que compra, y se asegura de que todos los documentos estén firmados y registrados. Finalmente, supervisará que todos los fondos, incluidos los gastos de cierre y los pagos en garantía, se paguen y desembolsen correctamente.

Una vez que su préstamo ha sido aprobado, comienza el cierre de la vivienda, por lo que debe estar listo. Repasemos cuál será su función en el proceso y luego obtenga una vista previa de los numerosos documentos de cierre que deberá firmar cuando cierre.

Tu papel en el cierre

En una transacción inmobiliaria, el término cierre es sinónimo de firma . El nombre de este proceso proviene del hecho de que ahora se cerrará la cuenta de depósito en garantía que estaba utilizando para completar el proceso de compra de vivienda. Durante el cierre (también llamado liquidación o liquidación de cuenta), deberá revisar, autorizar y fechar numerosos documentos legales.

Si bien este proceso puede parecer tedioso, el resultado final de ser propietario de una vivienda bien vale la pena. Estar preparado y mantenerse organizado puede ayudar a garantizar que su cierre sea rápido y fácil. Aquí hay seis cosas importantes que debe hacer incluso antes de firmar su primer documento de cierre:

  • Confirme la fecha y hora de la liquidación inmediatamente después de recibir la aprobación del préstamo.
  • Confirme al destinatario de los costos de cierre y luego solicite un cheque certificado o de caja de su banco, antes de la liquidación (los cheques personales con frecuencia no se aceptan al cierre, particularmente para grandes cantidades).
  • Reúna todos los documentos que necesite consultar durante el cierre. Estos pueden incluir su contrato, comprobante de búsqueda de título y seguro, certificación de inundación, comprobante de seguro de propietario, seguro hipotecario, tasación de la vivienda e informes de inspección.
  • Confirme que se hayan realizado todas las reparaciones mencionadas en su contrato, que pueden incluir un recorrido de la casa que está comprando 24 horas antes del cierre.
  • Si va a pagar su anticipo o cualquier costo de cierre en su liquidación, asegúrese de tener listo un cheque u otra forma de pago aceptable. Es importante consultar con su agente de liquidación para verificar qué tipos de pagos son aceptables ya que, en algunos casos, es posible que se requiera un cheque de caja o una transferencia de su institución financiera.
  • Recuerde traer su licencia de conducir u otra identificación emitida por el gobierno al cierre.

Documentos de cierre de préstamos hipotecarios

¿Quiere saber más sobre el significado legal de los muchos documentos que completará al cierre? Echemos un vistazo a los distintos formularios que el agente de cierre le pedirá que revise y firme, y examine el propósito de cada documento.

Divulgación de cierre

Requerido por la ley federal, la Divulgación de cierre (CD) suele ser el primer documento que revisará con su agente de cierre. Este formulario revelará todos los costos relacionados con la compra de la vivienda, incluidas las tarifas del préstamo, los impuestos sobre bienes raíces y otros gastos diversos. Hay muchos costos separados al comprar una casa, y este documento lo ayuda a comprenderlos y prepararse para ellos. Contiene información sobre los detalles de su préstamo, incluido el monto financiado, la tasa de porcentaje de interés anual, el cargo financiero y el calendario de pagos. Este documento también tomará en consideración cualquier modificación que se haya hecho a su tasa de interés o puntos durante el proceso de préstamo.

Asegúrese de comparar su Divulgación de Cierre (CD) con su Estimación de Préstamo (LE) inicial, ya que el CD incluirá los costos de cierre finales y cualquier modificación que se haya hecho a su tasa de interés o puntos durante el proceso de préstamo. Algunos cambios con respecto a su LE inicial son normales, pero asegúrese de pedir una explicación si nota un cambio importante. Debido a que este documento contiene una gran cantidad de información que es esencial para que la revisen los propietarios, la ley exige que se le envíe tres días hábiles antes del cierre.

Pagaré

Este documento es evidencia legal de su hipoteca y compromiso de pagar el préstamo, y una copia se mantiene como registro público, a menudo en la oficina del secretario del condado. El pagaré detalla el monto del préstamo, la tasa de interés, el calendario de pagos y la duración del plazo. También enumera las sanciones que el prestamista puede imponer si no realiza los pagos de rutina de la hipoteca.

La escritura de fideicomiso

La Escritura de Fideicomiso es un instrumento de garantía, y también puede denominarse Hipoteca según el estado en el que se encuentre su propiedad. Cuando firma la Escritura de Fideicomiso, se compromete con su vivienda como garantía de un préstamo. Esto significa que, si no realiza los pagos de la hipoteca, el prestamista tiene derecho a ejecutar la ejecución hipotecaria de su propiedad. Algunos estados del oeste, incluido California, utilizan una escritura de fideicomiso en lugar de una hipoteca.

Certificado de ocupación

Este documento certifica que una casa recién construida cumple con los códigos y leyes de construcción locales. Si construyó o compró una casa nueva, es posible que necesite este documento para mudarse legalmente a su nueva residencia. Este documento generalmente lo emite una agencia del gobierno local, como el departamento de construcción de su ciudad.

Aviso de derecho a cancelar

Según la ley federal, su prestamista debe proporcionarle un Aviso de derecho a cancelar. El Aviso de derecho a cancelar proporciona a cada prestatario de la transacción una ventana de tres días hábiles para cancelar el nuevo préstamo hipotecario. Si el prestatario está comprando una casa con un préstamo hipotecario, una vez que se firman los documentos de cierre, el prestatario no tiene derecho a cancelar.

Asegúrese de hacer preguntas si no está seguro acerca de alguna parte del proceso o del papeleo. Es importante revisar estos documentos cuidadosamente para asegurarse de que sean precisos. Por ejemplo, asegúrese de que no se le facture la tasación de su casa si ya la pagó. Hable con su agente de cierre si encuentra errores en los documentos anteriores. Quiere que se corrijan las inconsistencias o discrepancias antes de la liquidación.

Sea un comprador de vivienda informado

El cierre puede sentirse como un torbellino. Está finalizando acuerdos, firmando documentos e intercambiando formularios. Muchos pequeños cargos se suman a uno de los pagos más grandes que probablemente realizará. Es una gran transacción que cambiará su vida, así que tómese el tiempo para solicitar y leer todos los documentos antes de cerrar. Estar informado y preparado garantizará que se proteja y pueda disfrutar de un proceso de cierre rápido e indoloro.

¿Listo para pasar del sueño al cierre? Para comenzar el proceso de compra de su primera casa, comuníquese hoy con un oficial de préstamos de PennyMac para obtener la información que necesita. ¿Sigues investigando? Consulte la siguiente publicación de nuestra serie sobre cómo explicar el proceso de préstamo: Parte 6: Transferencia de servicios de préstamos.

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